Это поможет стране избежать ипотечного кризиса, привлечь людей на ключевые государственные специальности и дать возможность решить местные жилищные проблемы, рассказали нашим коллегам из aif.ru эксперты.
Что обсуждают Центральный банк и правительство
В прошлом месяце председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина как минимум дважды публично поднимала вопрос о субсидировании целевых жилищных кредитов. По ее словам, жилищные программы с государственным субсидированием нужны в основном жителям малых городов России. Это позволило бы сделать рынок жилья в стране более сбалансированным, считает она.
'Ипотечный кризис - страшная вещь', - напоминает Эльвира Набиулина. - Мы видели, что и как происходило в других странах. Он влияет на всю экономику. Поэтому наша задача - обеспечить сбалансированный рост ипотеки. На наш взгляд, программы льготной ипотеки должны оставаться целевыми только после завершения. Приоритет должен быть отдан строительству жилья в малых городах, где рынок находится в состоянии стагнации".
В начале декабря Руслан Булатов, заместитель руководителя Департамента банковского регулирования и анализа Банка России, сообщил, что ЦБ выступает за сворачивание программы льготного ипотечного кредитования. Он утверждал, что строительная отрасль "сидит на льготной ипотеке как на иголках". Однако немедленное прекращение программы стало бы "серьезным ударом" для отрасли, сказал г-н Буратов.
В конце апреля Эльвира Набиулина заявила, что программа льготной ипотеки должна быть распространена на вторичный рынок жилья. Льготная ипотека для вторичного рынка была объявлена президентом Владимиром Путиным, который поручил Виталию Мутко, главе МСП.РФ, проработать этот вопрос.
Набиулина заявила, что "распространение целевых программ на вторичный рынок было бы очень полезно". - Поскольку это целевая программа, речь идет не о поддержке застройщиков, а о поддержке определенной категории людей, и речь не идет об улучшении их жилищных условий путем покупки жилья на первичном или вторичном рынке".
Между тем, министр строительства и ЖКХ Ирек Файзлин заявил: "Правительство обсуждает вопрос о льготной ипотеке для городов с низким уровнем нового строительства. Жители этих городов в последние годы были лишены возможности воспользоваться льготными схемами". По данным министерства, в 600 из 1117 городов России практически не ведется строительство нового жилья.
Ирек Файзуллин сказал: "Примерно в 600 городах Российской Федерации строительство практически не ведется". - Эти города совместно с Центральным банком под руководством правительства работают над механизмами поддержки в этих областях. Ранее Минстрой уже выступал за распространение льгот по семейной ипотеке на вторичный рынок в районах без новостроек.
Как это будет работать?
Татьяна Решетникова, заместитель начальника отдела ипотеки федеральной компании "Этажи", рассказала, что адресный подход к выдаче льготной ипотеки может быть реализован в России несколькими способами. Во-первых, как уже говорили в Центробанке и Минстрое, льготная ипотека на вторичное жилье должна начинаться в регионах, где мало нового строительства. Это географическое таргетирование, как в случае с сельской и дальневосточной ипотекой.
Татьяна Решетникова говорит: "Можно направлять субсидии отдельным категориям покупателей жилья, по примеру уже действующих семейной ипотеки, военной ипотеки и ипотеки для сотрудников IT-компаний". - Ипотека постепенно превращается из обычного банковского продукта в инструмент для решения государственных задач. Поэтому нельзя исключать появления специальных программ, например, ипотеки для молодых специалистов в определенных областях.
По словам экспертов, поощряя работников определенных профессий и групп населения, государство получает возможность лучше укомплектовать важнейшие отрасли экономики и более эффективно выполнять свои социальные функции.
"Ипотеку можно также привязать к количеству человек в семье или площади приобретаемой квартиры. - Стоит подумать о расширении программы переселения из ветхого аварийного жилья. Дополнительные кредитные ресурсы можно было бы собирать и выплачивать переселенцу за счет погашения части ипотечного кредита на новое жилье".
Ирина Радченко, президент Международной академии ипотечной недвижимости, выделила четыре типа ипотечных кредитов, которые могут быть целевыми: по профессии (военнослужащие, врачи, учителя, бюрократы и ИТ-специалисты уже доступны в той или иной форме), по составу семьи, по географическому принципу и по типу жилья.
Ирина Радченко объясняет, что "государство может субсидировать ипотеку не только по профессии, семейному положению и месту проживания, но и по типу жилья". - Речь идет о "зеленой" ипотеке для домов, построенных с применением энергосберегающих технологий, что является тенденцией в Европе. Например, дома с солнечными батареями на крыше. Существует множество различных вариантов, как и множество методов строительства дома.
Эксперты считают, что идея отдавать предпочтение ипотечным кредитам в зависимости от дохода опасна. Люди с низким доходом вообще не должны быть вовлечены в систему кредитования. Это связано с тем, что в результате они могут потерять даже небольшую сумму денег.
Для таких людей больше подходит государственная поддержка в виде социальной аренды, считает Александр Цыганов, сотрудник кафедры страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ. Людям, которые не готовы платить по ипотеке, нужно предложить возможность пользоваться социальной арендой. Потому что ни они, ни государство не знают, смогут ли они погасить свои долги перед банками", - заключил эксперт.