Что такое показатель долговой нагрузки и как его рассчитать

07.08.2021 20:53

 

Финансовая грамотность — залог стабильности, особенно когда речь идет о кредитах. Прежде чем взять займ, важно оценить, не станет ли он непосильной ношей для вашего бюджета. Именно для этого банки и финансовые организации используют показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот параметр показывает, какую часть вашего дохода «съедают» ежемесячные платежи по кредитам.

Давайте разберемся, как его рассчитать, какие значения считаются безопасными и как снизить нагрузку, если она слишком высока.

Что означает показатель долговой нагрузки

Прежде чем одобрить кредит, банк анализирует не только вашу кредитную историю, но и текущую закредитованность. ПДН — это процент от вашего дохода, который уходит на погашение долгов. Чем он выше, тем выше риск, что вы не справитесь с выплатами.

Почему это важно:

• для банка — чтобы минимизировать риск невозврата;

• для заемщика — чтобы не попасть в долговую яму.

Пример: если ваш доход — 60 000 ₽, а платежи по кредитам — 30 000 ₽, то показатель долговой нагрузки = 50%. Это значит, что половина ваших денег уходит на долги, что уже близко к границе комфорта.

Как рассчитать ПДН

Формула проста, но важно учитывать все обязательные платежи: ипотека, автокредиты, кредитные карты, микрозаймы и даже алименты, если они есть.

Формула:

ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей / среднемесячный доход) × 100%

Разберем на примере. Вы получаете 100 000 ₽ после вычета налогов.

Платежи:

• ипотека — 40 000 ₽;

• кредитная карта — 10 000 ₽ (минимальный платеж);

• новый займ — 15 000 ₽.

Общие платежи: 40 000 + 10 000 + 15 000 = 65 000 ₽

ПДН = (65 000 / 100 000) × 100% = 65%

Вывод: уровень долговой нагрузки высокий — банк может отказать или предложить менее выгодные условия.

Какое значение ПДН считается допустимым

Банки и микрофинансовые организации по-разному оценивают допустимый уровень. Давайте разберем основные градации ПДН и их влияние на одобрение кредита.

До 50% — низкая

Это оптимальный показатель, при котором банки охотно одобряют кредиты на выгодных условиях. Такой уровень означает, что менее половины вашего дохода уходит на погашение долгов, что свидетельствует о хорошей платежеспособности. В этом случае вы можете рассчитывать на низкие процентные ставки и лояльные условия кредитования.

Около 50–70% — повышенная

В этом диапазоне шансы на одобрение снижаются. Банки начинают видеть потенциальные риски и могут:

• предложить повышенную процентную ставку;

• уменьшить сумму кредита;

• потребовать поручительство или залог;

• в некоторых случаях — отказать в выдаче займа.

Выше 70% — критическая

При таком уровне вероятность получить деньги в долг ниже. Банки считают этих заемщиков высокой категорией риска, так как большая часть дохода уже уходит на погашение существующих обязательств. В 90% случаев следует ожидать отказа, а если кредит и одобрят, то под очень высокий процент и с жесткими условиями.

Банки не зря учитывают показатель долговой нагрузки — он помогает избежать больших долгов. Лучше взять кредит на комфортных условиях, чем потом годами расплачиваться за необдуманное решение.

Если сомневаетесь, воспользуйтесь кредитным калькулятором или проконсультируйтесь с финансовым экспертом.