15.02.2021 10:08

Как работают системы скоринга для оценки кредитоспособности

В одном банке вам могут отказать в кредите, а в другом вы можете получить кредит без проблем. Все дело в том, что у банков могут различаться параметры скоринга. Разбираемся, как работают системы оценки кредитоспособности.

Что такое кредитный скоринг

Кредитный скоринг — это метод оценки рисков при выдаче кредитов. Скоринг основывается на кредитной истории клиента, его текущем уровне доходов и других факторах. Система автоматизирована, в ее основе математические алгоритмы и статистические модели. Человеческий фактор при принятии решения отсутствует.

Благодаря скорингу банк понимает, сможет ли человек вернуть деньги в срок.

Для скоринга учитываются следующие данные.

Кредитная история

Это информация о предыдущих кредитных обязательствах и сроках их погашения, а также о заявках на кредиты.

Сведения хранятся о каждом человеке, кто хотя бы раз оставлял заявку на заем. Срок хранения — 7 лет.

В зависимости от уровня платежеспособности, у заемщика появляется кредитный рейтинг. Чем больше баллов, тем больше шансов на кредит.

Если у человека нет кредитной истории, это не будет проблемой. Скоринг просто оценит другие факторы.

Уровень дохода

Когда человек официально трудоустроен и у него есть стабильная высокая зарплата, к примеру, на протяжении года и более, шансы получить кредит значительно растут.

Текущие кредиты.

Если заемщик имеет другие кредитные обязательства, скоринг будет проводиться с учетом предельно допустимой кредитной нагрузки. Если еще один кредит не будет угрожать финансовой стабильности заемщика, его одобрят.

Возраст и стаж работы

Скоринг нужен, чтобы отсеивать те категории заемщиков, которые явно не смогут претендовать на кредит. К примеру, пенсионеру будет проблематично оформить ипотеку на 30 лет.

В части стажа работы также отметим, что если у заемщика его нет, это уже может стать формальным поводом для отказа. Конечно, если только у заявителя нет других источников дохода.

Как работает скоринг

Каждый банк устанавливает свою систему кредитного скоринга. Это определенный набор требований к заемщикам.

Клиент подает заявку на кредит. Система скоринга обрабатывает данные и сравнивает их с установленными требованиями. По результатам сравнения она подсчитывает рейтинг заемщика. Если баллов достаточно, она одобряет выдачу кредита. Если нет, следует отказ.

Скоринговая система не только помогает понять, выдавать ли заемщику кредит. Она выполняет и другие важные задачи.

К примеру, скоринг помогает банкам определить, можно ли выдать заемщику кредит на более выгодных условиях, к примеру, со сниженной процентной ставкой или увеличенным сроком.

Процесс скоринга автоматический. Это значит, что время на принятие решения значительно сокращается. Соответственно, эффективность работы банка возрастает. Вместо привычного ожидания в несколько рабочих дней клиент может получить предварительное решение буквально за несколько минут.

Еще одна важная функция скоринга — выявление потенциальных мошенников. Скоринг анализирует данные с учетом наиболее типичных практик мошенников. На основе этого система может указать на возможность потенциального обмана. Это в свою очередь снижает будущие финансовые потери банка.