Обработка финансовых транзакций: как работают безналичные платежи

19.10.2021 19:15.

Каждый день миллионы людей по всему миру расплачиваются картами в магазинах, переводят деньги друзьям, оплачивают покупки в интернете. Все эти действия объединяет одно — финансовая транзакция. Но что происходит в те секунды, когда вы прикладываете карту к терминалу или нажимаете кнопку «перевести» в приложении? За этим стоит сложная система, обеспечивающая безопасность, скорость и надёжность каждой операции.

Что такое финансовая транзакция

Финансовая транзакция — это любая операция, связанная с движением денежных средств между счетами, картами или другими платёжными инструментами . Это может быть оплата товара, перевод родственнику, снятие наличных, зачисление зарплаты или погашение кредита.

Транзакции бывают разные. Онлайн-транзакции требуют подключения к интернету и проходят через платёжные шлюзы. Офлайн-транзакции могут выполняться без связи, например при оплате картой в метро или на некоторых терминалах, которые накапливают операции и передают их позже .

По способу взаимодействия сторон выделяют транзакции «точка-точка» (между двумя устройствами напрямую) и транзакции с участием посредников, когда деньги проходят через банки и платёжные системы .

Участники процесса

В любой безналичной транзакции задействовано несколько сторон, каждая из которых выполняет свою функцию.

Плательщик — человек или организация, которые инициируют перевод денег. Это владелец карты или счёта, который хочет оплатить товар или услугу .

Получатель — тот, кому предназначены деньги. Это может быть магазин, сервис, частное лицо или компания .

Банк-эмитент — банк, который выпустил карту или открыл счёт плательщику. Именно он даёт добро на проведение операции, проверяет наличие средств и списывает их .

Банк-эквайер — банк, который обслуживает получателя. Он предоставляет терминал для оплаты, обеспечивает зачисление денег на счёт магазина и взаимодействует с платёжной системой .

Платёжная система — технологический и юридический посредник, который обеспечивает связь между банками и проводит транзакции по своим правилам .

Платёжный шлюз — техническое решение, которое передаёт данные между сайтом, приложением и банками при онлайн-оплате .

Как проходит обычная оплата картой

Представим, что вы расплачиваетесь картой в супермаркете. Что происходит в этот момент?

Вы прикладываете карту к терминалу. Терминал считывает данные и отправляет запрос в банк-эквайер (банк магазина). Эквайер передаёт информацию в платёжную систему. Платёжная система направляет запрос в банк-эмитент — тот самый банк, который выпустил вашу карту. Банк-эмитент проверяет, достаточно ли денег на счёте, не заблокирована ли карта, нет ли подозрений на мошенничество. Если всё в порядке, банк даёт добро и резервирует сумму на вашем счёте. Ответ возвращается по той же цепочке обратно к терминалу, который печатает чек.

Вся эта цепочка занимает всего несколько секунд. При этом деньги физически ещё не ушли с вашего счёта — они только зарезервированы. Окончательное списание и перевод средств в банк магазина произойдут позже, обычно в конце дня или даже на следующий день .

Онлайн-платежи: как это устроено

При оплате в интернете процесс похож, но есть свои особенности. Покупатель на сайте вводит данные карты или использует сохранённый платёжный метод. Платёжный шлюз шифрует эти данные и отправляет в платёжную систему. Важно, чтобы передача информации происходила по защищённому соединению, иначе данные могут перехватить мошенники .

Для повышения безопасности используется протокол 3-D Secure. Это дополнительная проверка, когда банк отправляет на телефон покупателя код подтверждения, который нужно ввести для завершения платежа. Эта технология значительно снижает риск мошенничества .

Обеспечение безопасности

Безопасность финансовых транзакций — приоритет номер один для всех участников процесса. Используется целый комплекс мер.

Шифрование. Все данные, передаваемые при транзакции, шифруются. Даже если злоумышленник перехватит информацию, он не сможет её расшифровать .

Токенизация. Это технология замены реальных платёжных данных (например, номера карты) на уникальный токен — цифровой код, который бесполезен за пределами конкретной транзакции. Даже если токен украдут, восстановить по нему данные карты невозможно .

Мониторинг подозрительных операций. Банки и платёжные системы используют специальные программы, которые анализируют транзакции в реальном времени. Если операция отклоняется от обычного поведения (например, крупная покупка в другой стране), система может заблокировать её или запросить подтверждение .

Аутентификация. Подтверждение личности плательщика с помощью паролей, биометрии (отпечаток пальца, лицо) или одноразовых кодов из приложения .

Время обработки и зачисления

Скорость прохождения транзакции зависит от многих факторов. Внутри одного банка переводы обычно проходят мгновенно. Переводы между разными банками могут занимать от нескольких секунд до нескольких дней.

Система быстрых платежей позволяет переводить деньги по номеру телефона между банками-участниками практически мгновенно и круглосуточно. Это одно из самых удобных решений для переводов между физическими лицами .

При оплате картой в магазине деньги поступают на счёт продавца обычно в течение одного-трёх рабочих дней. Это связано с тем, что транзакции обрабатываются пакетами, а не по одной .

Комиссии и издержки

За обработку транзакций все участники получают своё вознаграждение. Банк-эмитент берёт комиссию за обслуживание счёта и риск. Банк-эквайер получает плату за предоставление оборудования и обработку. Платёжная система взимает свои сборы за использование инфраструктуры.

Для продавцов это выливается в эквайринговую комиссию — процент от каждой покупки, который они платят банку за возможность принимать безналичные платежи. Для покупателей большинство транзакций бесплатны, хотя за некоторые операции (например, переводы между картами) могут взиматься комиссии .